二手車貸款慳息攻略：信貸評分如何影響銀行與財務公司利率？揭秘隱藏手續費與最佳還款方案

購買二手車時，除了車價本身，融資方案的選擇往往決定了最終的擁車成本。許多準車主只關注每月的供款額，卻忽略了實際年利率（APR）及背後的條款細節。本文將深入探討信貸評分如何左右你的借貸成本，並拆解銀行與財務公司之間的利弊，助你避開常見的收費陷阱。

信貸評分 (TU) 如何決定你的貸款命運？

在申請二手車按揭（上會）時，環聯信貸評分（TU Grade）是銀行審批的關鍵指標。一般而言，TU 評級在 A 至 C 級的申請人，較容易獲得銀行的低息貸款，實際年利率（APR）可能低至 3% 至 5%。

相反，如果你的評級在 F 以下，或者由過往的遲還款紀錄，銀行很大機會拒批申請，這時你可能只能轉向財務公司（俗稱「財仔」）。財務公司的批核雖然寬鬆，但利息往往高出一截，APR 隨時高達 10% 以上，長期供款下來，利息支出相當驚人。

銀行 vs 財務公司：二手車按揭大比拼

選擇銀行還是財務公司，取決於你的財務狀況與車輛車齡。以下是兩者的主要分別：

1. 銀行按揭：優點是利率低、條款透明；缺點是審批嚴謹，通常需要入息證明（如稅單、糧單），且對車齡有限制（通常車齡加供款期不超過 10-15 年）。

2. 財務公司：優點是批核極快（甚至即日批出）、免入息證明、可接受高齡舊車；缺點是息率高，且部分公司會收取額外的手續費或設有較苛刻的條款。

揭秘隱藏陷阱：手續費與「78法則」

許多新手買家容易混淆「月平息」（Flat Rate）與「實際年利率」（APR）。廣告標榜的極低月平息，經換算後 APR 可能不低。此外，必須留意合約中的隱藏收費，例如貸款手續費、牌簿贖回費等。

更重要的是提早還款條款。大部分汽車貸款採用「78法則」（Rule of 78）計算利息，即前期的供款大部份是用於償還利息。如果你打算在供款初期提早還清貸款，往往得不償失，甚至可能要支付額外的罰息。

總結：精明融資的 3 大建議

為了確保借得精明，建議採取以下策略：首先，在買車前先自行查閱 TU 報告，了解自己的議價能力；其次，堅持要求報價單列明 APR 及所有手續費，不要只看月供金額；最後，仔細閱讀合約關於提早還款的條款，避免日後轉會或賣車時產生不必要的糾紛。