P牌司機第一架車保險點揀？全保定三保？新手慳錢與保障兼顧策略

對於剛考獲車牌（P牌）的新手司機來說，擁有人生第一架車是令人興奮的里程碑。但在興奮之餘，處理汽車保險往往讓人頭痛。市面上保險種類繁多，保費對於「新牌仔」來說又往往不便宜。究竟P牌出車應該買「全保」還是「三保」？如何在符合法例要求、保障自身利益與節省金錢之間取得平衡？本文將為你詳細拆解。

1. 認識基本概念：三保 vs 全保

在做決定前，必須先搞清楚兩者的基本定義與保障範圍。

三保（第三者責任保險）：
這是香港法例規定所有車主必須購買的最低保險要求。它只賠償「第三者」的損失，包括你在意外中導致他人受傷、死亡或財物損壞。重點是：你自己的車輛損毀、你需要支付的維修費，保險公司是不會賠償的。

全保（綜合汽車保險）：
除了包含「三保」的所有保障外，還保障你自己車輛因交通意外、火災或盜竊而造成的損失。換句話說，如果你不小心撞毀了自己的車，全保可以幫你支付維修費用（扣除墊底費後）。

很多新手發現，P牌買保險的價錢比有經驗的司機貴得多，甚至有些保險公司拒絕承保P牌。這主要基於風險評估：統計上新手發生意外的機率較高。此外，P牌保單通常會有額外的條款，例如較高的「墊底費」（Excess），以及針對年輕司機（通常指25歲以下）或經驗不足（牌齡少於2年）的額外自負額。

決定購買哪種保險，主要取決於你的車輛價值和預算。

選擇「三保」的情況：
如果你的第一架車是舊款的二手車（例如俗稱的「腳車」），購入價只有兩三萬港元，購買三保通常是較理性的選擇。因為全保的保費可能已經接近車價的一半，甚至更高。加上新手全保的墊底費高昂，萬一發生小碰撞，維修費可能低於墊底費，導致得不到賠償，買全保變得不划算。

選擇「全保」的情況：
如果你購入的是全新車、車齡較新的二手車，或者車價較高（例如超過10萬港元），一旦發生意外報銷（Total Loss），損失會非常慘重。在這種情況下，雖然全保保費貴，但能為你的資產提供重要保障。此外，如果你是透過「上會」（銀行供款）買車，銀行通常會強制要求車主購買全保。

不想捱貴保費，P牌司機可以參考以下策略：

慎選車款：高性能跑車（Sports Car）或改裝車對新手來說保費極高，甚至難以投保。起步建議選擇大眾化、維修便宜的家庭房車（Sedan）或揭背車（Hatchback）。
加入記名司機（Named Driver）：如果車輛主要由經驗豐富的家人駕駛，你只是偶爾駕駛，可以考慮以家人名義出車及投保，並將你加入為記名司機。但必須誠實申報，若你是「主要駕駛者」卻謊報，保險公司有權拒賠。
累積NCD（無索償折扣）：安全駕駛是長遠最省錢的方法。P牌期間保持無意外記錄，甩P後續保時就能開始累積NCD，保費會逐年遞減，最高可達60%折扣（視乎保險公司）。
貨比三家：不同保險公司對P牌的接受程度和報價差異很大，善用網上報價平台比較，不要只看第一家。